Как переводить деньги без риска

• Крупные торговые компании и пенсионеры под особым контролем банков
• Операции из разных регионов в течение дня вызовут вопросы
• Счета временно заморозят, если клиент не выходит на связь с банками

В критериях риска названы сферы деятельности, например, под контроль попали крупные торговые компании и поставщики товаров и услуг, некоммерческие организации и т. д. Почему именно эти отрасли? Все их операции теперь будут проверять с пристрастием?
Транзакции представителей некоторых сфер теперь под особым контролем банков. Это связано не только с тем, что в этих отраслях процветают махинации с обналом. Дело в том, что мошенники часто создают сайты-клоны предприятий, в том числе и крупных торговых компаний. Цель злоумышленников — присвоить деньги покупателей. Задача банков при этом — сохранить в безопасности информацию о клиенте, в том числе платежные и персональные данные. Поэтому транзакции, где получателями средств выступают крупные торговые компании и интернет-магазины, будут проверять. Но это не означает, что им внезапно массово приостановят операции или запретят использовать электронные средства платежа, речь лишь о контроле.

В опасном списке есть отправители-пенсионеры и престарелые люди. Все их переводы вызывают подозрения? Или возраст лишь дополнительный триггер?
Все переводы пенсионеров и престарелых людей под контролем банков. Если кредитное учреждение увидит опасные признаки транзакции, например нетипичные покупки человека, операцию приостановят и попросят плательщика ее подтвердить. Только после этого деньги станут снова доступны. Это делается, чтобы защитить средства пожилых людей, ведь именно они часто становятся жертвами мошенников, в том числе телефонных.

Есть такой критерий риска, как массовая регистрация счетов и карт. Какое количество открытых карт или счетов имеется в виду? Например, у человека пять карт разных банков, одной он расплачивается в магазинах, со второй перечисляет коммуналку, на третьей просто копит деньги — это вызовет подозрения?
Само по себе наличие счетов в разных банках, в том числе для использования пластиковой карты, — не криминал. Но этот признак будут анализировать — кредитные учреждения постараются выяснить, зачем человеку такое количество счетов и не использует ли он их для мошеннических действий.

Что такое «нетипичные покупки»? Например, банки заподозрят неладное, если человек впервые в жизни затеял ремонт и тратится на стройматериалы или нашел новое хобби и скупил полмагазина спортинвентаря?
При оценке нетипичности покупок важны не только характеристики товаров, но и их количество. Например, вполне логично, если человек купит пять мешков строительной смеси, 10 упаковок напольной плитки, 150 рулонов обоев, несколько пачек клея и другие расходники для ремонта. А вот если он приобретет 500 мешков только строительной смеси, уже может возникнуть вопрос, зачем столько материала. В таком случае у клиента запросят подтверждение проведенных операций. А лимиты контроля устанавливают сами кредитные учреждения, алгоритмы вшиты в банковские системы.

Еще один критерий риска — признаки, что реквизиты клиента получены из ненадежного источника. Какие это признаки? Как сотрудники банков их определяют?
Признаки определяют не сотрудники банка, а программное обеспечение кредитной организации получателя платежа. Параметры вшиваются в банковскую систему. Например, операция не понравится кредитному учреждению, если при проверке реквизитов получателя платежа программа подсветит, что организационная форма получателя — АО, а на самом деле получатель — ООО. Это говорит либо об ошибке, либо о том, что реквизиты поправили намеренно, чтобы деньги ушли мошенникам.

Что такое признаки номинального владельца платежного инструмента? Как их распознают?
Номинальный счет открывают, например, опекуны или попечители недееспособных людей или несовершеннолетних детей. Номинальный владелец счета распоряжается деньгами, которые принадлежат бенефициару — например, ребенку. Банки определяют это еще на стадии открытия номинального счета. Например, на счет несовершеннолетнего поступают пособия и соцвыплаты, средства уходят на одежду ребенку, оплату его учебы и т. д. Если вдруг опекун начнет их тратить на большое количество сомнительных товаров и услуг, банк заподозрит, что карту украли.

Что подразумевается под отсутствием операций хозяйственной деятельности?
Под хозяйственной деятельностью в данном случае понимается самостоятельная деятельность компании, направленная на систематическую прибыль от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. То есть, если организация вообще будто не функционирует — контрагенты не перечисляют платежи, сотрудникам не уходит зарплата и т. д., но на счет регулярно поступают непонятные деньги, это вызовет много вопросов.

Как кредитные учреждения применяют новые критерии? Например, если пожилой человек вдруг купит на 100 тыс. руб. товары, которые никогда раньше не приобретал, ему сразу заблокируют все счета?
Прежде всего не стоит путать блокировку счетов и приостановку до подтверждения клиентом операций. «Молча» деньги никто не заморозит — с владельцем счета обязательно свяжутся для проверки. Как только он подтвердит, что операцию выполнил он самостоятельно, а не мошенник, доступ к деньгам вернут. А вот если клиент сообщит, что ничего не оплачивал и средства не переводил, деньги останутся под защитой — сделать что-либо с ними уже не получится до тех пор, пока банк не разберется в ситуации. Также никто не сможет воспользоваться средствами, до тех пор, пока владелец счета не выйдет на связь.

Как клиенту подтвердить реальность операции? Достаточно ответить на телефонный звонок сотрудника банка либо придется лично идти в отделение?
Способ подтверждения операций оговаривается при заключении договора с кредитным учреждением. Это может быть и телефонный звонок с известного банку номера при условии использования клиентом, например, кодового слова. Но если выбрали такой способ, будьте максимально внимательны. В последнее время под видом сотрудников банков часто звонят мошенники. Помните, что никакие коды для доступа и пароли кредитные учреждения по телефону или в переписке у клиентов не запрашивают (см. статью «Странные покупки и сфера бизнеса: новые причины заблокировать счета»).

Может ли владелец счета спрогнозировать реакцию банка на свои переводы, а также понять, в каком случае его операции могут приостановить?

Сотрудники кредитных учреждений проверяют операции, даже если заметили лишь один опасный признак. Поэтому, если критерии из таблицы в статье «Странные покупки и сфера бизнеса: новые причины заблокировать счета» вам подходят, банкиры наверняка заинтересуются. Но, конечно, банки понимают, что система может подсветить и надежного клиента. Например, если человек по просьбе родственника срочно отправил крупную сумму денег ночью. Или клиент действительно забыл данные для доступа к онлайн-банку и пароль пришлось восстанавливать. Поэтому на такие критерии, конечно, отреагируют, но скорее для перестраховки. А вот «технические» признаки уже более опасны. Например, банк может зафиксировать, что в течение дня клиент совершал операции из разных регионов России или с разных устройств в течение короткого времени. В таких ситуациях вероятность приостановки операций гораздо выше. Поэтому стоит оценивать риски при всех действиях с онлайн-банком и счетом. Например, проблемы могут возникнуть, если привяжете свою карту к смартфонам детей, чтобы они расплачивались ею в поездке. В таком случае операции точно не останутся без внимания.